Bankers rådgivningsansvar overfor forbrukere
Dag Jørgen Hveem disputerer 13.11.2020 for dr.philos.-graden ved Universitetet i Bergen med avhandlingen "Bankers rådgivningsansvar overfor forbrukere - aktsomhetsnormen ".
Hovedinnhold
Avhandlingens hovedtema er å klargjøre ansvarsnormen ved bankers finansielle rådgivning overfor forbrukere, med vekt på investeringsrådgivning og frarådingsplikten overfor låntakere og kausjonister.
Ved investeringsrådgivning gjelder et strengt ansvar, noe som understøttes av rettspraksis og lovregulering. MiFID II-regelverket stiller et overordnet krav til ærlig, redelig og profesjonell opptreden i tråd med kundenes beste interesse.
De fleste rettskonflikter om investeringsrådgivning avgjøres i realiteten av Finansklagenemnda. Derfor er nemndsuttalelsene viktige for forbrukerne, selv om uttalelsene har begrenset rettskildemessig vekt. Analysen av praksisen viser at nemnda i mange saker har anvendt en mildere ansvarsnorm enn det er rettskildemessig dekning for. For stor vekt er lagt på kundens investeringsrisiko og for liten vekt på bankens rådgivningsrisiko. Risikoen ved kompliserte spareprodukter er i mange tilfeller undervurdert.
Kjernen for frarådingsplikten overfor låntakere er noe svak økonomiske evne. Det er begrenset rettspraksis - og ingen dommer fra Høyesterett - på området. Finansklagenemndas praksis viser at det hviler et betydelig ansvar på låntakeren for uansvarlig låneopptak.
De aller fleste kunder som blir frarådet, tar likevel opp lånet. I slike tilfeller virker frarådingsplikten som en ansvarsfraskrivelse for banken, fordi en frarådet låneavtale ikke vil bli vurdert å være uansvarlig långivning. Når banken ikke har frarådet, innebærer imidlertid frarådingsplikten at risikoen for uansvarlig långivning er flyttet lenger over mot banken. Det er ikke holdepunkter for en påstand om at frarådingsplikten oppfyller sitt hovedformål, som er å hindre uheldige låneopptak.
Personalia
Dag Jørgen Hveem arbeider ved Institutt for rettsvitenskap og styring på Handelshøyskolen BI, der han har vært ansatt siden 1995. Før det har han vært ca. 10 år i bank. I tillegg har han praksis som dommerfullmektig i Oslo. Av utdanning er han cand.jur. med advokatbevilling og bachelor i bank og finans.
